Interoperabilidad de QR: qué cambios impulsó el BCRA para facilitar la operatoria

Los clientes ya pueden pagar con tarjeta de crédito utilizando cualquier código QR tras estar en plena vigencia la regulación del Banco Central de la República Argentina (BCRA) que obliga a bancos y billeteras virtuales a hacer interoperables sus sistemas de cobros. 

Hasta hace un mes, no todos los QR eran operables entre sí,  pero luego de una larga pulseada entre entidades bancarias y Mercado Pago, se logró un acuerdo para hacerle más fácil la vida a los usuarios y a los comercios.

Tras la intervención del Banco Central en la pelea de larga data entre MODO, la app que lanzaron los bancos para competirle a Mercado Libre, y esta misma fintech, la operación con los códigos QR vio luz al final del camino porque a finales de julio de 2024 se venció el plazo que dispuso la entidad, estableciendo así la deseada libre competencia en el ámbito de las  transacciones digitales.

Interoperabilidad de QR: qué dice la nueva normativa

Mediante la Comunicación "A" 8032, el Central dispuso que todas las billeteras virtuales están obligadas a leer todos los QR. Esta regulación permite que cualquier QR sea leído por cualquier billetera virtual y el cliente elija pagar con el medio que desee, inclusive, con tarjetas de créditos cargadas en las respectivas billeteras virtuales y apps bancarias.

"Disponer que toda billetera digital interoperable que permita efectuar pagos con tarjeta de crédito mediante la lectura de códigos QR deberá poder leer toda imagen impresa, dispositivo o terminal que sea provista o facilitada por todo adquirente o agregador que permita aceptar pagos con dicho instrumento mediante la lectura de un código QR", especificó la Comunicación A 8032.

A partir de la decisión del Central que puso fin a la larga historia de impedimentos, se estableció además el valor de la comisión máxima que las billeteras virtuales pueden cobrar al banco emisor por  “facilitar” el pago con una de sus tarjetas de crédito. Dicha comisión no puede ser mayor al 0,07%  por transacción. Por ejemplo, si una billetera recibe el pago originado con una tarjeta de crédito de otra entidad puede cobrarle a ese banco una comisión de 7 centavos cada 10 mil pesos, tal como explican desde el BCRA.

Con estos ajustes, el Central además de conseguir la interoperabilidad, apunta abrir el juego a las tarjetas prepagas como las de Ualá o Prex, así también como a Lemon, que participa en el mundo de las criptomonedas.

Las Transferencias 3.0, un gran antecedente para la medida

Las Transferencias 3.0 es el sistema de pagos que estableció el Banco Central hacia finales de 2021 para que los usuarios puedan usar cualquier código QR desde cualquier billetera virtual, generando una transferencia inmediata, irrevocable y con la comisión más baja del mercado y sin ningún cargo para el consumidor. Este mecanismo se puso en ejecución para clarificar la operatoria entre bancos, billeteras virtuales y fintech, fomentando la libre elección a la hora de abonar. 

El BCRA informó que 6 de cada 10 transferencias se hacen desde un teléfono y que más de la mitad de esas transferencias, el 54%, tienen su origen en billeteras virtuales. El Central afirma que “el nuevo ecosistema abierto y universal contribuyó a estimular una mayor competencia entre los diferentes actores del sistema que redundará en mejores condiciones para usuarios y comercios”.

“Operar con todas las tarjetas, desde cualquier billetera y con cualquier QR”, fue el mantra que guió a los bancos para lograr la tan ansiada interoperabilidad que beneficia a los consumidores.